银行贷款

2016-03-28
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一、银行贷款的对象及条件

根据中国人民银行1996628日颁布、199681日开始实施的《贷款通则》的规定,借款人应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企()业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。企业申请贷款,必须具备以下条件:

1.经国家工商管理部门批准设立,登记注册,持有营业执照;

2.实行独立经济核算,企业自主经营、自负盈亏;

3.有一定数量的自有资金;

4.遵守政策法规和银行信贷、结算管理制度,并按规定在银行开立基本账户和一般存款账户;

5.产品有市场;

6.生产经营有效益;

7.不挤占挪用信贷资金;

8.恪守信用。

除上述基本条件外,企业申请贷款,还应符合以下要求:有按期还本付息的能力;原应付贷款利息和到期贷款已清偿,没有清偿的已经做了贷款人认可的偿还计划;除自然人和不需要经工商部门核准登记的事业法人外,应当已在工商部门办理了年检手续;已开立基本账户或一般存款账户;除国务院规定外,有限责任企业和股份有限企业对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50%;借款人的资产负债率符合贷款的要求;申请中期、长期贷款的新建项目的企业法人所有者权益与项目所需总投资的比例不低于国家规定的投资项目的资本金比例。

二、银行贷款的期限

贷款期限是指从贷款合同生效之目起,到最后一笔贷款本金或利息支付日止的这段时间。贷款期限一般分为短期、中期和长期三种。1年以内(包括1)的为短期贷款;13年的为中期贷款;3年以上的为长期贷款。在银行和借款人签订的贷款合同中,对贷款的提款期、宽限期和还款期要做出明确的规定。

借款人应当按照贷款合同的规定按期足额归还贷款本金和利息。逾期不归还者,银行会按照规定加罚利息;对不能归还或不能落实还本付息事宜的,银行可以依法起诉。

三、银行贷款金额

贷款金额是银行就每笔贷款向借款人提供的最高授信额度。借款人在决定向银行申请多少贷款时应考虑三个因素:一是贷款种类,贷款金额通常不能超过贷款政策所规定的该种贷款的最高限额;二是客观需要,由借款人根据其生产和经营过程中对资金的需要来确定;三是偿还能力,贷款金额应与借款人自身的财力相适应,以保证能按期归还本金和利息。

为适应借款人不同的资金需要,贷款指标分为周转性指标和一次指标。周转性指标是按贷款余额来掌握发放贷款的指标,只要贷款余额不超过指标,贷款可以借了还,还了再借,允许指标周转使用。一次指标是一种累计发放指标,要求贷款累计发放额不得超过此项指标。

四、银行贷款的分类

按贷款期限的长短,可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款。短期贷款的期限在1年或者1年内,期限短、风险小、利率低,通常以“通知放款”的方式发放。中长期贷款期限都在1年以上,其特点是期限长、利率高、流动性差、风险大。

按贷款的用途不同,可将贷款分为流动资金贷款、固定资产贷款、科技开发贷款和专项贷款。流动资金贷款包括流动基金贷款、周转性贷款、临时贷款和结算贷款,是企业为解决流动资金不足向银行申请的贷款。固定资产贷款包括基本建设贷款、技术改造贷款、专用基金贷款,是企业为满足其对固定资产的维修、更新、改造或扩大的资金需求而向银行申请的贷款。科技开发贷款是企业为解决引进先进技术、新工艺、开发新产品的资金需要而向银行申请取得的贷款。

按贷款有无担保品,可将贷款划分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。信用贷款是指企业依靠自身的信誉而无需提供抵押品或法人担保向银行取得的贷款。这种贷款手续简便,利率相对较高,贷款数额受企业经营、财务情况的限制,但对银行来说风险较大。担保贷款包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。保证贷款是指企业按《中华人民共和国担保法》规定的保证方式,由第三人承诺在其不能偿还贷款时,按约定承担一般保证责任或连带责任而取得的贷款。抵押贷款是以贷款企业提供抵押品或以第三人提供的抵押品作为还款保证从而取得的贷款,如企业不能按期归还本息,银行可按贷款合同的规定变卖抵押品,以所得款项收回本息。质押贷款是以贷款企业或第三人的动产或权利作为质物从而取得的贷款。票据贴现是指企业将未到期的商业票据卖给银行从而取得的贷款。

五、企业贷款条件要求

1.符合国家的产业、行业政策,不属于高污染、高耗能的企业;

2.企业在各家商业银行信誉状况良好,没有不良信用记录;

3.具有工商行政管理部门核准登记,且年检合格的营业执照,持有人民银行核发并正常年检的贷款卡;

4.有必要的组织机构、经营管理制度和财务管理制度,有固定依据和经营场所,合法经营,产品有市场、有效益;

5.具备履行合同、偿还债务的能力,还款意愿良好,无不良信用记录,信贷资产风险分类为正常类或非财务因素影响的关注类;

6.企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上,素质良好、无不良个人信用记录;

7.企业经营情况稳定,成立年限原则上在2()以上,至少有一个及以上会计年度财务报告,销售收入增长、毛利润为正值;

8.符合建立与企业业务相关的行业信贷政策;

9.能遵守国家金融法规政策及银行有关规定;

10.在申请行开立基本结算账户或一般结算账户。

六、企业申请贷款基本资料

1.企业营业执照、组织机构代码证、开户许可证、税务登记证、企业章程、验资报告、贷款卡;

2.近三年年报、近三个月财务报表,近三个月银行对账单;

3.经营场地租赁合同及租金支付凭据,实际经营场所证明材料;

4.近六个月各项税单,已签约的购销合同(若有);

5.企业名下资产证明。